10 razones por las que la libertad financiera es esquiva para la mayoría de nosotros

10 razones por las que la libertad financiera es esquiva para la mayoría de nosotros

Aquí hay diez razones por las cuales las personas no pueden tomar el control de sus finanzas y cultivar la libertad financiera:

La psicología de la escasez.
Condicionamiento social hacia el gasto.
El cerebro se dispara al comprar
Falta de disciplina y autocontrol.
Programación inconsciente alrededor del dinero.
Creencias limitantes sobre el dinero
Emociones negativas asociadas con el dinero
Homeostasis financiera
Una asociación mal concebida entre riqueza y felicidad.
Falta de educación financiera.
Lo sé, hay mucho aquí. Vamos a desempacar brevemente cada uno. Y mientras lo hacemos, considera cómo estas fuerzas podrían estar operando en tu vida.

1 – La psicología de la escasez
En Scarcity (audiolibro), Sendhil Mullainathan y Eldar Shafir analizan cómo la escasez, la sensación de tener muy poco, influye en nuestros comportamientos y elecciones, lo que lleva a la insatisfacción y la lucha.

La escasez es una mentalidad. Cuando nos falta algo, nos hace centrar nuestra atención y centrarnos en lo que no tenemos. Nuestro enfoque es poderoso porque puede ayudarnos a hacer las cosas, pero cuando te enfocas en una cosa, estás diciendo que no a muchos otros.

Por lo tanto, enfocarse decididamente en manejar la escasez durante largos períodos de tiempo provoca lo que los autores llaman «tunelización». Y esta tunelización nos lleva a descuidar otras cosas de valor; no podemos ver la imagen más grande. En el contexto de las finanzas, la mentalidad de escasez grava nuestro ancho de banda mental. En la experiencia de la pobreza, el foco está en la escasez de dinero.

Si tiene un ancho de banda mental limitado y una gran escasez financiera, no puede pensar en ahorrar para el futuro, por ejemplo. En cambio, hace malabarismos con muchas tareas apremiantes, cambiando su deuda. Pero eventualmente, las bolas comienzan a caer.

Para reducir los efectos de la escasez financiera, divida sus objetivos en partes manejables a corto plazo.

 

2 – Estamos condicionados para consumir
Como viste en la historia personal anterior, el mundo del crédito me atormentó antes de ingresar a la fuerza laboral. Es decir, estaba condicionado para gastar, pero aprendí a ganar, ahorrar o invertir.

Ahora, este condicionamiento comienza mucho antes que la universidad. Cualquier niño que vea un comercial de televisión está siendo condicionado para consumir. El propósito de un anuncio es evocar el deseo. Cuando el anuncio tiene éxito, el niño se dirige al padre, «¡Quiero esto!»

Estoy tratando de vilipendiar el consumismo o los hábitos de gasto. Sé que por los datos, así como por la experiencia personal, hacerlo no conduce a un cambio positivo. Pero es importante comprender que estamos condicionados a gastar y consumir desde la primera infancia. Y no estamos condicionados ni enseñados a ahorrar, invertir o generar riqueza.

Entonces, para crear libertad financiera, debemos asumir la plena responsabilidad de nuestro bienestar fiscal.

3 – El placer de gastar
El condicionamiento cultural solo funciona cuando juega con mecanismos psicológicos y neurológicos preexistentes. En el caso del gasto, similar a prácticamente todos los comportamientos adictivos y compulsivos, el culpable es la dopamina.

Liberaciones de dopamina en anticipación de una recompensa. Este neurotransmisor se activa ante la perspectiva de obtener algo, por lo que las compras en línea pueden ser tan adictivas.
Nuevamente, no hay nada inherentemente malo en este mecanismo, excepto cuando no hay una autorregulación que nos mantenga con moderación.

Pero aquí está el verdadero problema: obtenemos un aumento neuroquímico temporal del gasto, pero no del ahorro. Dicho de otra manera, tenemos asociaciones positivas con el gasto y asociados negativos con el ahorro. El principio de placer-dolor de Freud está en funcionamiento: nos movemos hacia cosas que nos dan placer mientras evitamos cosas que nos causan dolor.

Para una mirada penetrante de cómo el dinero influye en nuestro cerebro y nuestro comportamiento, vea Your Money and Your Brain de Jason Zweig.

4 – Una falta general de disciplina y autocontrol
El tema de la dopamina va junto a la adicción y el control de los impulsos. En Willpower (audiolibro), el psicólogo Roy Baumeister nos hizo saber que tenemos reservas limitadas de energía mental o fuerza de voluntad cada día (llamado agotamiento del ego).

En cada momento, tienes un placer de búsqueda de animales y un Ser Superior que busca lo mejor para tu Ser Futuro. ¿Por qué el ser animal a menudo domina a nuestro Ser Superior?

En The Better Angels of Our Nature (audiolibro), el investigador de Harvard Steven Pinker proporciona datos que sugieren la razón por la cual la mayoría de las personas mueren con deudas: la mayoría de las personas tienden a infravalorar cuánto tiempo vivirán.

Es decir, tendemos a devaluar nuestro Ser Futuro. Y cuando no valoramos nuestro Ser Futuro, demostramos inherentemente esta falta de valor en nuestro comportamiento al centrar demasiada atención en el placer en el presente: gastar más de lo que deberíamos, consumir más de lo que necesitamos, comer en exceso, etc.

La investigación de Baumeister revela que el autocontrol es el mayor determinante del éxito (incluida la riqueza). La buena noticia es que la fuerza de voluntad es como un músculo y puede aumentar su nivel de autocontrol en torno al dinero. Además, puede aprender formas de automatizar aspectos de nuestras finanzas para superar las limitaciones de la fuerza de voluntad (que abordaremos más adelante).

Vea The Willpower Instinct (audiolibro) de Kelly McGonigal para un excelente curso de autoaprendizaje sobre la construcción del autocontrol. Además, vea mi guía sobre control de impulsos y cambios de comportamiento.

5 – Programación infantil inconsciente sobre el dinero
La programación infantil es quizás la barrera más dominante para la libertad financiera. Puede saber todo lo que hay sobre la creación de riqueza, e incluso ser un proveedor de alto rendimiento, pero si tiene aversiones inconscientes hacia el dinero, en última instancia, perderá el dinero que genere.

He visto estos patrones con muchos de mis clientes que son empresarios de alto rendimiento. Estos son algunos de los patrones de sabotaje que he observado:

Navegan a través de la fase de inicio con éxito, pero luego comienzan a secuestrarse a medida que comienzan a escalar.
Después de alcanzar una riqueza moderada, comienzan a extenderse demasiado, comprando bienes inmuebles con dinero que actualmente no tienen.
El miedo comienza a consumirlos y no logran pivotar para garantizar que su negocio tenga éxito a largo plazo.
Incluso si su negocio va bien, no logran dominar sus finanzas (descuidando invertir en su Ser Futuro).
Todos estos comportamientos provienen de la programación inconsciente que a menudo recogemos durante la infancia.

¿Cómo sabes si tienes asociaciones y creencias negativas sobre el dinero?

Primero, observe su situación financiera. Si actualmente está endeudado, esta es una señal clara. Segundo, considere las circunstancias económicas de sus padres durante la infancia. Si tuvieron problemas financieros, usted observó y absorbió sus creencias y emociones sobre el dinero.

Cultivar la libertad financiera es principalmente un proceso de desentrañar estos programas inconscientes y liberarte de tu pasado. Este proceso puede desarrollarse espontáneamente a medida que desarrollas la autoconciencia.

6 – Limitar las creencias sobre el dinero
La mayor parte de la literatura sobre «mentalidad de riqueza» se centra en las creencias limitantes que las personas tienen sobre el dinero.

Si está familiarizado con El secreto o la «Ley de la atracción», probablemente ya esté familiarizado con estas cosas. En mi experiencia, sin embargo, he llegado a cuestionar gran parte de este material, ya que me parece falso y Pollyanna. Parece que las principales personas que se benefician de estas ideas son las que las promueven.

Prefiero abordar estas creencias con objetividad y fomentar una comprensión más integral de su naturaleza. Si lo hace, aumenta su conciencia, lo fundamenta en la realidad y elimina la resistencia en torno a la creencia (si tiene alguna).

Aquí hay dos ejemplos:

Creencia: «El dinero es la raíz de todo mal».
Todos estamos familiarizados con este dicho. Ahora, se supone que debes refutar esta creencia y sustituirla con algo como «El dinero es un recurso abundante para hacer el bien en mi vida y para los demás». Pero antes de intentar reemplazar la creencia original, examinémosla. ¿Hay alguna verdad en la idea de que el dinero es la raíz de todo mal?

Si eres un estudiante de historia, encontrarás una motivación económica dominante detrás de prácticamente todas las guerras (incluidas WW1 y WW2). Encienda las noticias para enterarse de lo que está haciendo un ejecutivo bancario sin escrúpulos o el CEO de Fortune 500. Por ejemplo, ¿recuerda cuando tres CEOs de automóviles volaron en jets privados para pedir dinero durante la crisis financiera de 2008? ¿O cómo $ 1.6 mil millones del dinero del rescate bancario fue a los ejecutivos?

Pero tal vez el dinero en sí no sea malo. ¿Podría ser que las personas codiciosas hacen cosas malas con dinero? Yo también pensé lo mismo.

La investigación de la psicóloga social Kathleen Vohs sobre la preparación del dinero ha terminado el debate en mi mente. En su artículo, «Las consecuencias psicológicas del dinero», Vohs muestra los resultados de nueve experimentos que demuestran cómo el dinero evoca una «orientación autosuficiente» en el comportamiento inconsciente de las personas.
La mera exposición al dinero, llamada cebado, evoca tendencias egoístas en los humanos, lo que lleva a los participantes a «jugar solos, trabajar solos y poner más distancia física entre ellos y un nuevo conocido».

Por ejemplo, cuando las personas pasan una mesa con dinero y una caja de lápices cae, es menos probable que ayuden a recogerlas. O, recogerán menos lápices de lo que lo harían si no están preparados con dinero primero.

Ahora, ¿esto hace que el dinero sea inherentemente malo? Realmente no. Pero sí muestra cómo las verdades parciales forman nuestras creencias. Y como adultos, es necesario examinar estas creencias en lugar de cambiarlas al azar. De lo contrario, adoptaremos inconscientemente comportamientos que irán en contra de nuestra mejor naturaleza.

Ilustración de creencias 2: «Los ricos se hacen más ricos y los pobres se empobrecen».
¿Es esta creencia cierta? ¿Los ricos se vuelven más ricos? Sí, en su mayor parte, es cierto. La clase media ha estado desapareciendo durante décadas. Los ricos tienden a enriquecerse porque tienen el capital para invertir. Su dinero les funciona. Pueden generar ingresos mientras duermen.

Si tiene alguna deuda (incluida una hipoteca), su dinero está trabajando en su contra.

Refutar tal creencia sin mirar la evidencia es Pollyanna; solo fomenta el engaño. El problema no es con la idea en sí, sino con nuestra orientación hacia la creencia y la comprensión que resulta de esta orientación.

Ilustración de creencias 2: «Los ricos se hacen más ricos y los pobres se empobrecen».
¿Es esta creencia cierta? ¿Los ricos se vuelven más ricos? Sí, en su mayor parte, es cierto. La clase media ha estado desapareciendo durante décadas. Los ricos tienden a enriquecerse porque tienen el capital para invertir. Su dinero les funciona. Pueden generar ingresos mientras duermen.

Si tiene alguna deuda (incluida una hipoteca), su dinero está trabajando en su contra.

Refutar tal creencia sin mirar la evidencia es Pollyanna; solo fomenta el engaño. El problema no es con la idea en sí, sino con nuestra orientación hacia la creencia y la comprensión que resulta de esta orientación.

Cambie su orientación hacia las creencias (en lugar de las creencias mismas)
¿Cómo respondes cuando lees la declaración, “Los ricos se hacen más ricos y los pobres se empobrecen?” Si te sientes pobre (o te identificas con ser pobre), esta afirmación probablemente te enoja. Y esa ira puede ser una herramienta útil si puede canalizar esta ira en su voluntad para transformar su futuro financiero.

Sin embargo, si escuchar esta creencia te enfurece o te hace sentir impotente, entonces te pone en la posición de víctima porque te identificas con ser pobre. Entonces tienes un problema.

Mi punto aquí es que no son las creencias en sí mismas las que influyen en nuestras acciones y comportamientos, sino nuestra orientación hacia estas creencias. Por lo general, tenemos relaciones negativas hacia estas creencias que limitan nuestra capacidad de crear libertad financiera.

Pero cambie su orientación hacia estas creencias (que está comenzando a hacer cuando reflexiona sobre estas ideas), y cambia su destino financiero.
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8 – Homeostasis financiera
La homeostasis es una fuerza impulsora en todos los sistemas biológicos. Proporciono una explicación detallada de cómo la homeostasis influye en nuestro crecimiento aquí.

Para ilustrar, si vive con una deuda de $ 20k en tarjetas de crédito durante muchos años, este es su «punto de ajuste financiero homeostático». Se siente cómodo con esta deuda porque es conocida por usted. Estar libre de deudas representa un desconocido, y todos tendemos a temer lo desconocido (incluso si es mejor para nosotros).

Entonces, a medida que comienzas a eliminar esta deuda, las alarmas psíquicas comienzan a sonar. Para aliviar esta tensión interna, puede volver a los viejos hábitos para reconstruir su deuda y volver a su zona de confort.

Una vez que establezca un nuevo punto de ajuste de riqueza, este mecanismo homeostático lo ayudará a mantenerlo. Pero hasta entonces, querrás establecer objetivos financieros claros y mantenerte consciente de esta tensión interna.

9 – Dinero y felicidad
¿El dinero compra la felicidad?

¿Es verdad? Y si no, ¿por qué tanta gente tiene tanta prisa por hacerse rico?

Los resultados están en! Datos convincentes de Kahneman
Quizás estés familiarizado con Daniel Kahneman. Es uno de los psicólogos más influyentes del mundo. Prácticamente todos los libros modernos sobre la felicidad citan su investigación. Kahneman es el fundador de la economía del comportamiento, un premio Nobel de economía y el autor más vendido de Thinking Fast and Slow (audiolibro).

El análisis del equipo de Kahneman de los resultados de la Encuesta Gallup de aproximadamente 600,000 estadounidenses reveló que durante un salario anual de $ 60k, no hay diferencia en el nivel de felicidad de uno. En una entrevista después de su charla TED, Kahneman dijo:

“Por debajo de los 60,000 dólares al año, las personas son infelices y se vuelven cada vez más infelices a medida que se empobrecen. Por encima de eso, obtenemos una línea absolutamente plana. Quiero decir, rara vez he visto líneas tan planas. Claramente … el dinero no te compra felicidad experiencial, pero la falta de dinero ciertamente te da miseria «.

Esta conclusión se vincula con lo que discutimos al principio: si no tiene fondos suficientes para satisfacer sus necesidades básicas, será infeliz (neurótico).

Pero, ¿qué pasa con más de $ 60k? Según el análisis de Kahneman, ya sea que ganes $ 60k o $ 600k, tu nivel de felicidad no cambiará. ¿Tu lo crees? Si bien la mayoría de nosotros intuimos la verdad de que el dinero no compra la felicidad, secretamente asumimos que es verdad. Quizás conoces la verdad por tu experiencia. Puedo decir por mi experiencia con muchos clientes de alto rendimiento que es cierto: el dinero no compra la felicidad.

 

10 – Falta de educación financiera
Me gradué de la Universidad de Michigan con una concentración (especialización) en economía. Tuve cerca de un promedio de calificaciones (GPA) de 4.0 en esta especialidad y aun así logré tener una deuda de $ 45k en los tres años posteriores a mi graduación.

¿Cómo es esto posible? La realidad es que no hay nada en nuestro sistema educativo formal que nos enseñe sobre finanzas personales. Las finanzas son un tema crítico para la edad adulta y, sin embargo, no recibimos capacitación formal.

Entonces, a medida que desarrollé mi plan para salir de la deuda, simultáneamente comencé una educación financiera autodirigida. Leí más de cincuenta volúmenes sobre finanzas personales, inversiones, mentalidad de riqueza y estrategias fiscales. También asistí a todos los seminarios financieros que pude encontrar.